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索 引 號: 003173986/201811-00358 關 鍵 詞: 金融 校園 大學生 機構 普惠 
發布機構: 縣政府(辦公室) 生成日期: 2018-11-30
組配分類: 政策文件 文 號:
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信息名稱: 解讀加強校園貸規范管理工作通知
內容概述: 近年來,校園貸款引發的一系列在校大學生無力還款事件引起社會各方高度關切,2017年6月28日銀監會印發的《關于進一步加強
 

解讀加強校園貸規范管理工作通知

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近年來,校園貸款引發的一系列在校大學生無力還款事件引起社會各方高度關切,2017年6月28日銀監會印發的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》,中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東教授對此作了專門解讀。

一、校園貸規范通知意義重大

(一)校園貸規范是互聯網金融風險專項整治的一個重要環節

銀監會等部門整治校園貸有極為重要的意義,有利于整治校園貸亂象,打擊各種損害大學生利益、有損公序良俗的違反違規行為,促進校園貸行業的健康發展, 補足大學生金融服務的缺口,發展普惠金融,塑造風清氣正的校園金融環境。

原來高利貸主要局限于熟人圈子,在如浙江溫州、四川等代表性地區或者農村地區的民間較多。互聯網金融技術發展起來后,一方面,民間高利貸減少,逐漸陽光化、透明化,另一方面,高利貸的不良做法如暴力催收、裸貸等通過技術滲透到部分大學生群體中。這是一種新的現象,可以說是負滲透。所以有必要對此進行整治。其原因在于非持牌機構的風控能力、技術能力不足,大數據征信體系不完善,導致校園貸出現很多問題,如裸貸,甚至還有學生跳樓的。以往這些現象還不明顯,現在增加,說明互聯網滲透后,對非持牌機構缺乏監管造成和帶來新的問題。通過這次的通知讓銀監會批準的持牌機構去做校園貸的業務,而對于非持牌機構,不應該認為是永遠不讓做,而是應當理解為暫時禁止。因為整治還沒完成,延期了。整治完成后,經過整治合格的正規機構還是可以涉足校園貸市場,和持牌機構形成競爭,多元競爭也有利于行業發展。

(二)從互聯網金融發展的大角度而言,校園貸規范標志著金融科技發展到3.0階段

1.0階段是傳統金融機構用互聯網等技術發展業務。2.0階段是互聯網企業做金融,如螞蟻金服、京東金融,3.0階段就是國有銀行等傳統金融企業和互聯網企業、技術企業進行融合合作,標志著金融科技3.0時代的到來。前段時間螞蟻金服發表聲明說只做FinTech中的tech,只做平臺了,不像以前那樣尋求獲得金融牌照,也是一種趨勢。傳統金融機構和互聯網企業之間良性互補、合作,互聯網企業有場景,有大數據云計算等技術能力,傳統金融機構有風控能力、資金實力,兩者結合起來,能夠更好服務普惠金融的群體。08、09年的時候傳統金融機構還愿意給大學生放款、辦信用卡,后來不做了。這次通知,金融科技步入3.0時代,能夠督促、迫使或幫助傳統金融機構提升服務能力、放下身段,為以前不愿意服務的群體,如大學生,中小微企業等服務。今年兩會提出國有大銀行建立普惠金融部,現在正在落地的過程中,楊東教授相信不是空話。以往讓國有銀行開展普惠金融服務,考慮到成本和風險兩方面原因可能確實開展困難,現在技術發展使傳統金融機構有條件做普惠金融了,也能促進傳統金融機構和互聯網企業合作、互補、融合。

二、校園貸規范通知重要內容解讀

(一)持牌機構仍可在合法合理前提下為大學生提供金融服務

目前,螞蟻金服、騰訊、京東金融等有面向大學生的消費金融、微粒貸、現金貸等業務。楊東教授認為,這些企業或多或少有金融牌照,如網絡銀行、民營銀行的牌照。這些企業也有場景,如購物、社交、聊天等,能夠對大學生個人畫像,了解其消費能力和信用度,風控能力比較強。那么這些大學生的身份就不只是大學生,同時也是金融消費者,這些大平臺就能對其非常了解。在這種情況下,在一定限額之內,進行一定的放貸或其他金融服務,楊東教授認為跟這次的通知不沖突。校園貸,不能狹義的從地域或身份來理解其含義。在剛剛說的那種情況下,學生已經脫離校園了,把對這類群體的放貸稱為本次整頓的校園貸可能不太適當。

(二)個人信用體系、個人大數據征信的完善是治理校園貸的根本

大數據移動互聯網時代,個人信用體系不斷完善,大學生的借貸消費需求,就業培訓需求,大眾創業萬眾創新指導下的創業需求,這些需求都是剛需,做好這類金融服務也是必然趨勢。關鍵在于個人畫像,健全個人信用體系,阿里、騰訊等企業有場景,普通大學生可能沒有場景,但在這種情況下像共享單車這樣的各種社會場景也越來越多,個人大數據征信健全以后,將能改善這些剛需和金融服務不足之間的矛盾,尤其是有資金的持牌金融機構和有技術能力的非持牌機構開展合作之后,將能為大學生提供更好的服務,也就是剛剛說的金融科技3.0時代的到來。

(三)需要繼續加強大學生的金融消費者教育

關于對大學生教育的問題,這也是楊東教授一直在研究的金融消費者教育問題。P2P辦法中規定了平臺的教育義務是當時一個很大的亮點,一直有人呼吁把金融消費者教育加入國民教育體系,但落實的少,所以P2P辦法中的落地是一個很大進步。這次的通知,是和人保部、教育部一起下發的,是很好的金融消費者教育工作。以后最好能把金融消費者教育納入大學生教育體系中,引導、幫助大學生理性合理消費以及合理的應對其他資金需求。這也是供給側改革,大學生的消費和創業的增加,對國家而言是好事。國民教育體系中應該有金融消費者教育的一席之地。

三、校園貸規范后合法合規建議

規范校園網貸是一個復雜且綜合的工程,因涉及面大,需要金融監管部門、公安部門、工商部門、工信部門、教育部門和高校、行業協會等共同努力,方能實現校園網貸行業的“正本清源”,還大學校園一片凈土。

本次規范通知下發后,建議相關機構從以下方面做好合法合規工作:

第一,校園貸款機構應當時刻樹立“社會責任”意識,保護金融消費者利益。

保護金融消費者利益不僅是校園貸款機構社會責任的體現,更是校園貸款機構賴以生存的基石。因此,校園貸款機構應當提升自身的“社會責任”意識,加強風險控制水平,堅持合規經營,時刻有“紅線意識”,從而實現行業的健康持續發展。

第二,加強金融消費者教育和風險揭示。

在校大學生缺乏固定的收入來源,涉世未深,缺乏識別和判斷能力。校園貸款機構應配合監管機構、行業協會、教育機構,建立聯合培訓機制,開展理財講座培訓和專項培訓,提升學生的理財意識和理財水平,引導學生建立正確的消費觀念。提醒廣大學生提高甄別借貸平臺的能力,選擇信譽度高、利率適當的校園貸款機構、平臺。同時,做好風險揭示,提示一切可能的風險,充分保證校園貸款客戶的知情權。

第三,建立良性催收機制。

借鑒已有經驗教訓,催收工作應當以本機構催收為原則,以外包為例外。校園貸款機構要培養一批有高素質的催收團隊,合法合規合理催收,切實保證大學生各項合法權利。

第四,為大學生提供合適的差異化服務。

國外的校園貸業務做得比較好的,如桑坦德銀行,為校園貸款設立合理的額度限制,而且會根據學生的年級、地域、家庭情況等不同,提供分層次、個性化、差異化、多樣化的金融服務。不僅僅是校園貸,其他消費金融也是逐步有差異化、多樣化的發展,這是未來發展的必然趨勢。

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